Altersvorsorgedepot für Familien: was die Kinderzulage bringt
So funktioniert die Kinderzulage
- Höhe: 100 % deines Beitrags, höchstens 300 € je Kind und Jahr.
- Für jedes Kind voll: Die Kinderzulage wird für jedes Kind aus deinem Beitrag berechnet. Mit 25 € im Monat (300 € im Jahr) bekommst du für jedes Kind die vollen 300 €.
- Voraussetzung: Kindergeld für das Kind und mindestens 120 € Eigenbeitrag im Jahr.
- Dauer: solange Kindergeld gezahlt wird. Unser Rechner zählt jedes Jahr mit mindestens einem Monat Kindergeld als volles Zulagejahr; das Endalter (18 bis 25) stellst du je Kind ein.
- Nur ein Elternteil: Die Zulage für ein Kind bekommt immer nur ein Elternteil. Bei Paaren lohnt es sich zu klären, auf wessen Vertrag sie fließt.
Zulagen für Familien nach Sparrate
| Sparrate im Monat | Eigenbeitrag im Jahr | Zulage mit 1 Kind | Zulage mit 2 Kindern | Zulage in % des Beitrags (2 Kinder) |
|---|---|---|---|---|
| 10 € | 120 € | 180 € | 300 € | 250 % |
| 25 € | 300 € | 450 € | 750 € | 250 % |
| 50 € | 600 € | 540 € | 840 € | 140 % |
| 100 € | 1.200 € | 690 € | 990 € | 82 % |
| 150 € | 1.800 € | 840 € | 1.140 € | 63 % |
Beispiel: Familie mit zwei Kindern
Elternteil Jahrgang 1990, spart ab 2027 bis zur Rente mit 67. Kinder geboren 2020 und 2023, Kindergeld jeweils bis 18. Zwei Sparraten im Vergleich:
| 25 € im Monat | 100 € im Monat | |
|---|---|---|
| Eigene Einzahlungen | 9.000 € | 36.000 € |
| plus Kinderzulagen | 8.100 € | 8.100 € |
| plus Grundzulagen | 4.500 € | 11.700 € |
| AVD: netto im Monat, Durchschnitt 67–85 | 171 € | 416 € |
| freies ETF-Depot: netto im Monat, Durchschnitt | 84 € | 308 € |
| Unterschied über die ganze Auszahlung | 18.900 € (104 %) | 23.389 € (35 %) |
| Kostengrenze AVD | 2,72 % | 1,33 % |
Beträge im Monat in heutiger Kaufkraft. Die Kinderzulagen fließen nur, solange die Kinder Kindergeld bekommen, wachsen danach aber bis zur Rente weiter. Bei kleiner Sparrate ist der relative Vorteil besonders groß, weil die Kinderzulage schon ab 25 € im Monat voll ist.
Kostengrenze: Bis zu diesen jährlichen AVD-Kosten liefert das AVD mehr als das freie ETF-Depot (0,2 % Kosten). Zum Vergleich: Single ohne Kinder mit 100 € im Monat 0,91 %.
Annahmen: zu versteuerndes Einkommen 45.000 €, Rendite 6,0 % vor Kosten, Kosten je 0,2 %, Inflation 2,0 %, Auszahlplan ab 67 bis 85 nach der gesetzlichen Formel (beide Seiten), gesetzliche Rente geschätzt, pflichtversichert in der Krankenversicherung der Rentner. Mit deinen Zahlen rechnen.
Worauf Familien achten sollten
- Zuordnung klären: Die Kinderzulage bringt nur etwas, wenn sie auf einem Vertrag mit mindestens 120 € Eigenbeitrag landet.
- Elternteil ohne eigene Förderung: Wer selbst nicht förderberechtigt ist, kann über den Partner mittelbar gefördert werden. Nach unserer Lesart richtet sich die Kinderzulage dann nach den Beiträgen des Partners (Anwendungsschreiben steht noch aus).
- Bindung bis 65: Die Zulagen sind für die Rente gedacht. Wer vorher kündigt, zahlt sie zurück.
- Frühstart-Rente: Für Kinder selbst ist ein eigenes, staatlich bestücktes Depot geplant (noch Gesetzentwurf). Siehe Frühstart-Rente.