Kosten im Altersvorsorgedepot: ab wann sie den Vorteil auffressen
Welche Kosten es gibt
- Laufende Kosten des Depots (Verwaltung, Depotführung)
- Fondskosten (laufende Kosten der Fonds oder ETFs im Depot)
- Abschluss- und Vertriebskosten: Sie müssen gleichmäßig auf die vereinbarte Ansparphase verteilt werden, soweit sie nicht als Prozentsatz von den Beiträgen abgezogen werden.
- Wechselkosten: höchstens 150 € beim abgebenden Anbieter in den ersten fünf Vertragsjahren; der neue Anbieter darf einmalig bis zu 150 € berechnen, aber keine Abschlusskosten auf das übertragene Kapital.
Alles zusammen wird im Produktinformationsblatt als Effektivkosten in Prozent pro Jahr angegeben. Das ist die Zahl, die zählt.
| Variante | gesetzliche Kostengrenze |
|---|---|
| Standarddepot | höchstens 1,0 % Effektivkosten im Jahr |
| Altersvorsorgedepot nach Wahl | keine |
| Garantieprodukt | keine |
Manche Angebote sehen niedrige oder keine Kosten nur für einige Jahre vor. Im Rechner kannst du das als Aktionsphase eintragen („x % für N Jahre, danach y %").
So stark wirken die Kosten
Single, 100 € im Monat, 45.000 € zu versteuern, ETF-Depot mit 0,2 %. Auszahlung netto im Monat, Durchschnitt 67 bis 85, heutige Kaufkraft:
| Kosten AVD pro Jahr | AVD | ETF-Depot | Unterschied bis 85 |
|---|---|---|---|
| 0,0 % | 383 € | 308 € | 16.282 € |
| 0,2 % | 365 € | 308 € | 12.324 € |
| 0,5 % | 340 € | 308 € | 6.800 € |
| 1,0 % | 302 € | 308 € | −1.411 € |
Die Kostengrenze für deine Lage
Die Kostengrenze ist der Kostensatz, bei dem AVD und ETF-Depot (0,2 %) am Ende gleich viel liefern. Liegen die Kosten des AVD darunter, liefert das AVD mehr.
| Lage | Kostengrenze |
|---|---|
| Single, 100 €/Monat, Steuererstattung wird angelegt | 0,91 % |
| Single, Steuererstattung wird ausgegeben | 0,62 % |
| Single, ohne Steuererstattung | 0,45 % |
| Single, im Alter freiwillig gesetzlich versichert | 0,37 % |
| Berufseinsteiger, 22, 50 €/Monat | 0,71 % |
| Gutverdiener, 150 €/Monat, zvE 90.000 € | 1,40 % |
| Familie, 2 Kinder, 100 €/Monat | 1,33 % |
| Familie, 2 Kinder, 25 €/Monat | 2,72 % |
| Standarddepot mit Umschichtung, ETF-Depot gleich aufgeteilt | 0,75 % |
Annahmen: Rendite 6,0 % vor Kosten, Inflation 2,0 %, Auszahlplan ab 67 bis 85, gesetzliche Rente geschätzt, Tarif 2026. Mit anderen Annahmen verschiebt sich die Grenze. Der Rechner zeigt sie für deine Eingaben direkt im Ergebnis.
Worauf du achten kannst
- Effektivkosten vergleichen, nicht einzelne Gebühren.
- Befristete Aktionen mitrechnen: Was kostet das Depot nach der Aktion?
- Fondsauswahl: Breit gestreute ETFs sind im AVD möglich und haben meist niedrigere laufende Kosten als aktiv gemanagte Fonds.
- Wechsel ist möglich: Wird ein Vertrag teurer, kannst du förderunschädlich wechseln.